₹25,000 की सैलरी में घर खरीदने का सपना कैसे करें साकार?

₹25,000 मासिक वेतन के साथ भारत में घर खरीदना एक चुनौती है, लेकिन सही योजना और स्मार्ट रणनीतियों से यह निश्चित रूप से संभव है। यहाँ बताया गया है कि आप इस सपने को कैसे साकार कर सकते हैं:
1. अपनी लोन योग्यता और वहनीयता को समझें
* कर्ज-से-आय अनुपात (DTI Ratio): बैंक आमतौर पर आपका DTI अनुपात 40-50% या उससे कम देखते हैं। इसका मतलब है कि आपकी कुल EMI (मौजूदा लोन सहित) आपकी मासिक आय के 40-50% से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए। ₹25,000 के वेतन के साथ, आपकी अधिकतम EMI ₹10,000 से ₹12,500 के आसपास होगी।
* लोन राशि: ज़्यादातर बैंक आपकी मासिक सैलरी का 60 गुना तक होम लोन दे सकते हैं। तो, ₹25,000 के साथ, आप लगभग ₹12-₹15 लाख के होम लोन के लिए योग्य हो सकते हैं।
* डाउन पेमेंट: RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार, आपको कम से कम कुछ डाउन पेमेंट करना होगा। ₹30 लाख तक की प्रॉपर्टी के लिए, बैंक 90% तक लोन दे सकते हैं, जिसका मतलब है कि आपको कम से कम 10% डाउन पेमेंट का इंतज़ाम करना होगा। ₹30 लाख से ऊपर की प्रॉपर्टी के लिए, न्यूनतम डाउन पेमेंट 20-25% होता है। यह एक बड़ी चुनौती है और इसके लिए आपको बचत करने की ज़रूरत होगी।
2. लोन योग्यता और वहनीयता बढ़ाने की रणनीतियाँ
* अपना क्रेडिट स्कोर (CIBIL Score) सुधारें: 750 या उससे ज़्यादा के स्कोर का लक्ष्य रखें। EMI और क्रेडिट कार्ड बिल समय पर चुकाएं, एक साथ कई क्रेडिट आवेदन से बचें, और नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जांचें। एक अच्छा स्कोर लोन मिलने की संभावना और कम ब्याज दर दिलाने में मदद करता है।
* मौजूदा कर्ज कम करें: अपने ऊँची ब्याज वाले लोन और क्रेडिट कार्ड के बकाए को चुकाएं ताकि आपका DTI अनुपात कम हो। इससे आपके होम लोन की EMI के लिए ज़्यादा आय उपलब्ध होगी।
* एक सह-आवेदक (Co-Applicant) जोड़ें: एक कामकाजी पति/पत्नी या परिवार के सदस्य (माता-पिता, भाई-बहन) को सह-आवेदक के रूप में शामिल करने से आपकी संयुक्त आय काफी बढ़ सकती है, जिससे आपकी लोन योग्यता बढ़ेगी। कुछ बैंक महिला सह-आवेदकों को ब्याज दर में छूट भी देते हैं।
* लंबी अवधि चुनें: हालांकि इसका मतलब कुल मिलाकर ज़्यादा ब्याज चुकाना होगा, लेकिन लंबी लोन अवधि (30 साल तक) चुनने से आपकी मासिक EMI कम हो जाती है, जिससे यह आपके बजट में ज़्यादा आसानी से फिट हो सकती है।
* आय के सभी स्रोतों की घोषणा करें: यदि आपके पास वेतन के अलावा अतिरिक्त आय (किराया आय, फ्रीलांस काम, साइड बिज़नेस) है, तो सहायक दस्तावेज़ प्रदान करें। इससे आपकी विश्वसनीयता बढ़ेगी और योग्यता में सुधार होगा।
* अपने बैंक के साथ संबंध बनाएं: अपने पसंदीदा बैंक के साथ एक अच्छा बैंकिंग इतिहास बनाए रखें। इससे लोन आवेदन प्रक्रिया आसान हो सकती है।
3. डाउन पेमेंट के लिए बचत
कम आय के साथ यह अक्सर सबसे बड़ी चुनौती होती है। यहाँ बताया गया है कि इसे कैसे करें:
* एक स्पष्ट बचत लक्ष्य निर्धारित करें: उस घर की अनुमानित लागत निर्धारित करें जिसे आप खरीदना चाहते हैं और आवश्यक डाउन पेमेंट की गणना करें।
* कठोर बजट (जैसे 50-30-20 नियम):
   * 50% आय ज़रूरतों के लिए (निश्चित खर्च): किराया, उपयोगिता बिल, किराने का सामान, मौजूदा लोन EMI।
   * 30% इच्छाओं के लिए (वैकल्पिक खर्च): बाहर खाना, मनोरंजन, खरीदारी।
   * 20% बचत के लिए: यह हिस्सा आपके डाउन पेमेंट के लिए समर्पित होना चाहिए।
* अनावश्यक खर्चों में कटौती करें: उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप खर्च में काफी कमी कर सकते हैं। इसमें अस्थायी रूप से एक छोटे अपार्टमेंट में जाना, मनोरंजन कम करना, या बिना सोचे-समझे खरीदारी कम करना शामिल हो सकता है।
* बचत को स्वचालित करें: अपने वेतन खाते से अपने डाउन पेमेंट के लिए एक समर्पित बचत खाते में स्वचालित हस्तांतरण सेट करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास पैसा खर्च करने का मौका मिलने से पहले लगातार बचत हो।
* साइड हसल पर विचार करें: अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए फ्रीलांस काम, पार्ट-टाइम नौकरी, या किसी शौक से पैसे कमाने का पता लगाएं। बचाया गया हर अतिरिक्त रुपया मदद करेगा।
* स्मार्ट तरीके से निवेश करें (डाउन पेमेंट के लिए):
   * लघु-अवधि (1-3 साल): रेकरिंग डिपॉजिट (RD), फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) सुरक्षित और अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं।
   * मध्यम-अवधि (3-5 साल): यदि आप थोड़ी बाजार अस्थिरता से सहज हैं तो सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) के माध्यम से कम जोखिम वाले म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
* अप्रत्याशित आय का उपयोग करें: किसी भी अप्रत्याशित आय (बोनस, टैक्स रिफंड, उपहार) का सीधा उपयोग अपने डाउन पेमेंट की ओर करें।
4. सरकारी योजनाओं और किफायती आवास कार्यक्रमों का अन्वेषण करें
* प्रधानमंत्री आवास योजना (PMAY): यह एक महत्वपूर्ण योजना है जो होम लोन पर ब्याज सब्सिडी प्रदान करती है, खासकर आर्थिक रूप से कमजोर वर्ग (EWS) और निम्न-आय वर्ग (LIG) श्रेणियों के लिए। यदि आप योग्य हैं, तो आपको ₹2.67 लाख तक की सब्सिडी मिल सकती है, जिससे आपकी लोन राशि और EMI सीधे कम हो जाएगी।
* राज्य-विशिष्ट आवास योजनाएँ: कई राज्य (जैसे महाराष्ट्र में MHADA, दिल्ली में DDA, तमिलनाडु में TNHB) रियायती दरों पर किफायती आवास परियोजनाएँ और लॉटरी योजनाएँ प्रदान करते हैं। अपने वांछित स्थान पर उपलब्ध विकल्पों पर शोध करें।
* कर लाभ: पहले घर के खरीदार के रूप में, आप धारा 80C (मूलधन पुनर्भुगतान), धारा 24(b) (होम लोन पर भुगतान किया गया ब्याज), और संभावित रूप से धारा 80EEA के तहत कर कटौती का लाभ उठा सकते हैं, यदि किफायती आवास लोन एक निश्चित तारीख से पहले स्वीकृत हुआ हो (यदि लागू हो और संपत्ति का मूल्य ₹45 लाख से कम हो)।
5. किफायती संपत्ति विकल्पों की तलाश करें
* छोटे शहर/बाहरी इलाके: छोटे शहरों या बड़े शहरों के बाहरी इलाकों में संपत्ति की कीमतें काफी कम होती हैं। विकसित बुनियादी ढांचे और अच्छी कनेक्टिविटी वाले क्षेत्रों पर विचार करें।
* रेडी-टू-मूव-इन बनाम निर्माणाधीन: रेडी-टू-मूव-इन संपत्तियाँ निर्माण में देरी और प्रतीक्षा करते समय किराए के भुगतान से बचती हैं। निर्माणाधीन संपत्तियाँ थोड़ी कम कीमत पर मिल सकती हैं, लेकिन उनमें अंतर्निहित जोखिम और अनिश्चितताएं होती हैं।
* पुनर्विक्रय (Resale) संपत्तियाँ: कभी-कभी, पुनर्विक्रय संपत्तियाँ नए निर्माणों की तुलना में ज़्यादा किफायती हो सकती हैं।
महत्वपूर्ण विचार
* वित्तीय अनुशासन: यह सबसे महत्वपूर्ण है। अपने बजट और बचत योजना का सख्ती से पालन करें।
* दीर्घकालिक प्रतिबद्धता: होम लोन एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है। सुनिश्चित करें कि आपकी नौकरी की स्थिरता और भविष्य की आय की संभावनाएं यथोचित सुरक्षित हों।
* वित्तीय विशेषज्ञों से सलाह लें: बैंक प्रतिनिधियों और वित्तीय सलाहकारों से बात करें। वे आपकी विशिष्ट स्थिति का आकलन कर सकते हैं, आपको लोन आवेदन प्रक्रिया के माध्यम से मार्गदर्शन कर सकते हैं, और विभिन्न योजनाओं और विकल्पों को समझने में आपकी मदद कर सकते हैं।
₹25,000 के वेतन पर घर खरीदने के लिए काफी प्रयास और अनुशासन की आवश्यकता होती है, लेकिन यह असंभव नहीं है। सरकारी योजनाओं, सावधानीपूर्वक वित्तीय योजना, और संभावित रूप से एक सह-आवेदक के साथ, आप अपने घर के मालिक बनने के सपने को हकीकत में बदल सकते हैं।